청년도약계좌는 2025년 12월로 신규 가입이 끝났고, 그 자리를 청년미래적금이 이어받았습니다. 만 19~34세 청년이 3년간 매달 최대 50만 원을 넣으면 정부가 소득에 따라 월 최대 6만 원을 얹어주고 이자에 세금을 물리지 않습니다. 3년 만기까지 채우면 약 2,200만 원대의 목돈이 됩니다. 가입 조건과 신청 순서를 정리했습니다.
- 어디서: 취급은행 앱(농협·신한·우리·하나·KB·기업·수협·iM뱅크·부산·광주·전북·경남·카카오뱅크·토스뱅크·우체국) 중 한 곳에서 비대면 신청 → 서민금융진흥원 심사
- 대상: 만 19~34세(병역 기간 최대 6년 차감), 개인소득 총급여 7,500만 원 이하(종합소득 6,300만 원 이하), 가구소득 기준중위 200% 이하(우대형 150% 이하)
- 납입: 자유적립, 월 최대 50만 원(연 600만 원), 3년(36개월) 만기
- 정부기여금: 일반형 납입액의 6%(월 최대 3만 원) / 우대형 12%(월 최대 6만 원)
- 세제: 이자소득 비과세 + 은행 우대금리(최대 0.7%p)
- 신청 시기: 매월 취급은행 앱에서 접수(정확한 일정은 서민금융진흥원 공지). 심사에 4~6주 소요
청년도약계좌에서 청년미래적금으로
- 청년도약계좌(5년 만기)는 2025년 12월 31일 신규 가입 종료. 기존 가입자는 만기까지 기여금·비과세 그대로 유지
- 청년미래적금(3년 만기)이 2026년 6월 출시된 후속 상품. 만기가 5년에서 3년으로 짧아지고, 정부기여금 매칭이 개선됐습니다
- 이름은 바뀌었지만 목적은 같습니다: 청년이 정부 지원을 얹어 목돈을 만드는 정책형 적금
가입 대상 (나이·소득)
나이
- 신청일 기준 만 19세 이상 34세 이하
- 병역을 이행했다면 복무 기간(최대 6년)을 나이에서 빼고 계산
개인소득
- 직전 과세기간 총급여 7,500만 원 이하(종합소득금액 6,300만 원 이하)
- 소상공인은 연 매출 3억 원 이하
- 소득이 전혀 없거나 비과세 소득만 있는 경우는 가입 불가
가구소득
- 일반형·소상공인: 가구 기준중위소득 200% 이하(맞벌이 2인 가구는 250% 이하)
- 우대형: 기준중위소득 150% 이하(맞벌이 2인 가구는 200% 이하)
- 가구원은 주민등록등본 기준. 심사 시 행정정보로 확인
일반형 vs 우대형
| 구분 | 일반형 | 우대형 |
|---|---|---|
| 가구소득 요건 | 중위 200% 이하 | 중위 150% 이하 |
| 정부기여금 매칭률 | 납입액의 6% | 납입액의 12% |
| 월 기여금 한도 | 3만 원 | 6만 원 |
| 3년 기여금 최대 | 약 108만 원 | 약 216만 원 |
소득이 낮을수록(우대형) 정부가 더 많이 얹어줍니다. 유형은 심사 때 가구소득에 따라 자동 결정됩니다.
납입 한도와 정부기여금
- 자유적립식: 매달 1,000원~50만 원(1,000원 단위), 연 600만 원을 넘길 수 없음
- 여유가 없는 달은 적게 넣거나 건너뛰어도 계좌는 유지됩니다
- 정부기여금은 그달 납입액 기준으로 계산해 적립. 많이 넣을수록 기여금도 커지되, 월 한도(3만/6만 원)까지만
- 기여금은 만기(또는 특별중도해지) 때 이자와 함께 지급
3년 뒤 얼마가 되나
- 매달 50만 원 × 36개월 = 원금 1,800만 원
- + 정부기여금(우대형 최대 약 216만 원) + 비과세 이자
- 은행 금리·유형에 따라 최대 약 2,200만~2,300만 원 수준
- 같은 돈을 일반 적금에 넣는 것보다 수백만 원 더 모입니다(기여금 + 비과세 효과)
준비물
- 취급은행 앱, 본인 명의 공동·금융인증서 또는 간편인증
- 별도 서류 제출은 대부분 없음 — 소득·가구는 행정정보로 자동 조회
- 병역 이행으로 나이 차감을 받으려면 병적증명서 등이 필요할 수 있음
- 소상공인은 사업자등록·매출 확인 자료
신청 순서 (은행 앱)
여러 은행에 동시에 신청할 수 없습니다. 금리·우대조건을 비교해 한 곳을 고르세요.
청년도약계좌에서 갈아타기
청년도약계좌를 이미 갖고 있고 청년미래적금 요건을 충족하면 연계가입(갈아타기)이 가능합니다. 순서가 중요합니다.
청년도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기 혜택(기여금·비과세 유지, 가입기간·납입액 승계)을 받을 수 없습니다. 갈아타기 허용 기간이 한정돼 있으니 서민금융진흥원 공지를 확인하세요.
중도해지 — 일반 vs 특별
특별중도해지 (혜택 유지)
- 사유: 가입자 사망·해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 3개월 이상 입원·요양, 천재지변, 생애최초 주택구입 등
- 이때는 정부기여금 + 비과세가 그대로 적용됩니다
일반중도해지 (혜택 없음)
- 단순 변심·급전 필요로 3년 전에 해지하면 정부기여금은 지급되지 않고, 이자소득은 과세로 바뀝니다
- 일정 기간(예: 3년 중 상당 기간) 유지 후 해지 시 비과세·기여금 일부를 인정하는 완화 규정이 있으니, 해지 전 은행에 조건을 확인하세요
예외 상황과 자주 막히는 지점
- “가입요건 미충족”으로 탈락: 가구소득 초과가 가장 흔합니다. 부모와 세대분리가 돼 있어도 가구원 판단 기준에 따라 합산될 수 있습니다
- 소득이 국세청에 아직 반영 안 됨: 사회초년생은 직전 과세기간 소득 확정 전이면 그 전년도 소득으로 심사되거나 보류될 수 있음
- 심사가 오래 걸린다: 4~6주는 정상입니다. 결과 전에는 다른 은행에 재신청하지 마세요
- 이미 청년도약계좌·청년희망적금 보유: 중복 가입은 안 됩니다. 갈아타기 절차를 따라야 합니다
- 프리랜서·특고: 사업소득·기타소득으로 소득 요건을 확인합니다. 소득금액증명이 필요할 수 있음
- 납입을 몇 달 걸렀다: 계좌는 유지되지만, 안 넣은 달은 기여금도 없습니다
많이 헷갈리는 내용
- “청년도약계좌를 지금도 새로 만들 수 있다” → 아닙니다. 2025년 말로 신규 종료. 지금은 청년미래적금입니다
- “월 70만 원까지 넣는다” → 그건 청년도약계좌 기준입니다. 청년미래적금은 월 50만 원
- “5년 만기” → 청년미래적금은 3년입니다
- “정부가 매달 몇십만 원씩 준다” → 월 기여금 한도는 3만 원(일반)~6만 원(우대)입니다
- “신청하면 바로 계좌가 열린다” → 소득·가구 심사에 4~6주 걸린 뒤 개설합니다
자주 묻는 질문
Q. 소득이 아주 적어도 가입되나요?
총급여·사업소득 등 일정 소득이 있어야 가입됩니다. 무소득이면 대상이 아닙니다. 소득이 낮으면 우대형으로 더 많은 기여금을 받습니다.
Q. 중간에 소득이 늘면 어떻게 되나요?
가입 후 소득이 올라도 계약은 유지됩니다. 다만 유지심사 결과에 따라 기여금 지급이 조정될 수 있습니다.
Q. 은행은 아무 데나 골라도 되나요?
기여금·비과세는 은행과 무관하게 같습니다. 기본금리와 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적 등)을 비교해 유리한 곳을 고르세요.
Q. 청년도약계좌 만기가 곧인데 갈아타야 하나요?
만기가 얼마 안 남았다면 그대로 만기 수령이 대체로 유리합니다. 갈아타기는 남은 기간이 길고 요건이 맞을 때 검토하세요.
Q. 부분 인출이 되나요?
일정 기간 이상 정상 납입한 가입자에게 누적 납입액의 일부를 인출하고 계좌를 유지하는 제도가 운영됩니다. 조건은 은행·서민금융진흥원 안내를 확인하세요.
· 서민금융진흥원 「청년미래적금」 안내 fill4young.kinfa.or.kr
· 금융위원회 「청년도약계좌·청년미래적금」 보도자료
· 문의: 청년금융 콜센터 1397 → 3번
본 글은 2026년 9월 10일 기준 공식 자료로 작성했습니다. 소득 요건·기여금·신청 일정·갈아타기 기간은 바뀔 수 있으므로, 신청 전 서민금융진흥원 누리집과 취급은행에서 확인하시기 바랍니다.